L’equazione è: S uguale a P moltiplicato per 1 più j diviso n, elevato alla n-esima potenza di t. Tuttavia, non ci sono regali gratuiti!

“L’interesse composto è una meraviglia del mondo. Chi lo comprende, lo guadagna… chi non lo capisce, lo paga.” – Albert Einstein

Quanto sarebbe potuto cambiare il corso delle cose se avessimo compreso l’importanza dell’interesse composto quando eravamo giovani e inesperti?

Se avessimo compreso in passato che la durata è il fattore chiave per una strategia di investimento efficace, avremmo agito diversamente, vero? Un Watney’s Party Seven in meno e qualche altra voce in quel libro Building Society.

I principianti che decidono di investire autonomamente e stanno ponderando il percorso per raggiungere i propri obiettivi finanziari potrebbero ricordare la frase: “Signore, non partirei da qui”, che era pertinente al suo tempo.

Nonostante credessimo di avere una vita difficile, dovremmo considerare i laureati appena usciti dall’università, che si trovano a cercare di farsi strada nel mondo con il peso del debito studentesco, i costi elevati dell’alloggio e la costante preoccupazione di dover affrontare la povertà se non riescono a mettere da parte una parte consistente del loro stipendio per pagare le bollette.

È una sfida, ma se si sta pianificando il proprio futuro finanziario o cercando di dare un vantaggio a una persona cara, l’interesse composto è la soluzione che si avvicina di più a “pagare per nulla” – e si può iniziare solo da dove si è.

Spiegare il meccanismo dell’interesse composto

Il concetto di interesse totale si basa sull’accumulo degli interessi generati dall’interesse nel corso del tempo: quanto più alto è il tasso di interesse e più lungo è il periodo di risparmio o investimento, tanto maggiore sarà il rendimento complessivo.

Ad esempio, se un individuo deposita £ 100 in un conto che offre un interesse del 5%, alla fine dell’anno avrà un saldo di £ 105. L’interesse del 5% su £ 105 si tradurrà in un guadagno di £ 5,25 nel secondo anno, e così via.

Tuttavia, se si aggiungesse annualmente un ulteriore £100 alla somma iniziale e si costruisse un portafoglio di investimenti che fruttasse il 10% all’anno in un ambiente fiscale efficiente, la situazione sarebbe completamente diversa.

Con un aumento annuale degli investimenti di £ 100, le prospettive diventano più promettenti. Man mano che gli importi crescono e i tempi si prolungano, l’interesse composto può avere un impatto significativo sui tuoi risultati finanziari.

Il fattore determinante per creare questo slancio è il tempo: ad esempio, se si investono £ 1.000 in tranche da £ 100 per dieci anni, il rendimento composto trasformerebbe questa somma in £ 2.593,74. Questo risultato sarebbe ancora più vantaggioso se fosse protetto da un efficiente avvolgimento fiscale dell’HMRC.

Attualmente, nel Regno Unito si stima che ci siano 200 individui classificati come milionari dell’ISA.

Secondo un articolo del Telegraph, attualmente ci sono circa 200 milionari ISA nel Regno Unito, con Barclays Stockbrokers che ne ha il maggior numero (69) e un cliente Hargreaves Lansdown che ha superato i 2 milioni di sterline. Si prevede che questo numero aumenterà a oltre 2000 in quanto investitori esperti fai da te approfittano delle basse tasse sulla piattaforma e delle generose quote di investimento annuali.

Se il tetto attuale dell’abbonamento annuale NISA di £20.000 viene aumentato in base all’inflazione, un investitore che ottiene un ritorno del 5% all’anno e paga circa l’1,1% di commissioni potrebbe accumulare una somma di £1 milione in 27 anni e 10 mesi – ottenendo un profitto di circa £500.000 su un investimento di £500.000.

Applicazione pratica dei tassi di interesse composti.

Per mettere in luce le disparità, analizziamo i possibili risultati che potrebbero essere ottenuti da un investitore costante e disciplinato, chiamato James, e da un altro più spendaccione di nome Jeremy.

James mette £2,000 all’anno in un ISA a partire dai venticinque anni e interrompe gli investimenti a trentacinque anni, senza aggiungere ulteriori fondi.

James decide di lasciare il suo investimento intatto, permettendogli di crescere fino al momento del suo ritiro, che ha pianificato con cura. Ottenere un rendimento medio del 7% nei 40 anni del suo investimento significa che il fondo di James vale 225.073 sterline quando raggiunge il suo obiettivo.

D’altra parte, Jeremy ha speso la maggior parte dei suoi soldi nei ruggenti anni Venti per auto veloci, vino, donne e canto, e alcuni li ha persino sperperati. Di conseguenza, ha iniziato a risparmiare e investire tardi, ma quando lo ha fatto lo ha fatto con passione, mettendo da parte £2.000 all’anno per trenta anni dopo aver compiuto trent’anni.

Jeremy ha ottenuto un rendimento medio del 7% sui suoi investimenti, ma nonostante abbia investito tre volte più di James, vale a dire £60.000 contro £20.000, il valore del suo investimento alla fine era di soli £202.146, circa il 11% in meno rispetto a James. Questo dimostra come l’interesse composto possa essere vantaggioso e quanto sia importante agire, soprattutto quando si è giovani, per massimizzare i risparmi e gli investimenti.

Considerando che si può partire solamente dal punto in cui ci si trova, l’investitore autodidatta dovrebbe affrontare direttamente la situazione e comprendere le caratteristiche che un piano d’investimento deve avere affinché si possano raggiungere i propri obiettivi personali.

Il risparmiatore che agisce da investitore autonomo può aspirare a ottenere rendimenti notevolmente superiori rispetto ai tassi di interesse offerti dalle banche tradizionali.

Riprendendo l’esempio precedente, dopo dieci anni gli interessi annui guadagnati superano l’investimento iniziale, e dopo trent’anni i risultati possono essere davvero eccezionali.

Spendere 20 mila dollari per ottenere un reddito annuo di cento sterline? Questo ci riporta alla discussione sulla curva di rischio/rendimento, argomento che possiamo affrontare in un altro momento. Anche se non è impossibile ottenere un rendimento annuo del 10%, mantenere questo risultato nel lungo periodo richiederebbe una capacità costante di superare il mercato azionario rispetto alla maggior parte dei professionisti. Per coloro che preferiscono essere cauti, potrebbero essere più realistici nel fissare obiettivi meno ambiziosi.

Tuttavia, è importante sottolineare che un investitore autonomo può sperare di ottenere rendimenti significativamente superiori rispetto ai tassi di risparmio tradizionali, come ad esempio il recente legame di vendita a sette anni offerto dal Wasps RFC con un tasso del 6,5% annuo garantito dal RICOH Stadium. Tuttavia, coloro che non sono esperti o non conoscono bene i dettagli relativi a tali prodotti dovrebbero sempre cercare consulenza finanziaria adeguata in base alla propria esperienza e competenza.

Data di pubblicazione: 2016